Investindo para a universidade dos filhos

Se você é igual a todo mundo e alem de pagar a sua hipoteca e continuar a fazer contribuições no seu RRSP, você deve também estar tentando juntar grana para pagar a universidade dos seus filhos.

O mais comum é simplesmente colocar atenção aos dois primeiros objetivos e ignorar o terceiro. Se você batalha pesado pra diminuir o tamanho da sua hipotecas, existe uma grande chance de que você terá reduzido ou terminado o pagamento dela quando chegar o tempo dos seus filhos estarem indo pra universidade.

Se você pagou grande parte da sua hipoteca, você estar em posição de fazer um empréstimo dando sua casa de garantia, para pagar as despesas educacionais.

Batalhar pra crescer o seu RRSP, faz com que você provavelmente tenha acumulado uma boa soma através das contribuições e dos juros compostos, no tempo em que sua prole eventualmente queira seguir os estudos universitários.

Se você está acostumado a pagar a você mesmo em primeiro lugar, regularmente vertendo parte do seu dinheiro pro seu RRSP, você pode parar de contribuir para o seu RRSP por um tempo para pagar a universidade dos filhos e quando eles se formarem, você retorna suas contribuições.

Para algumas pessoas, a educação é tão importante que elas não se sentem confortáveis até que coloquem alguns dólares de lado especialmente para este fim. Outras podem ter a invejável posição de ter alguns dólares poupados pra educação ao mesmo tempo em que paga a hipoteca e contribui pro RRSP.

Plano de poupança educacional (RESP[1]) - Você pode investir até $4,000 por ano em um RESP, para cada uma de suas crianças, com um teto máximo de $42,000 de contribuição total.

RESPs diferem dos RRSPs no fato de que se você colocar menos da contribuição permitida por ano, você não pode carregar o espaço de contribuição inutilizado e usá-lo no ano seguinte. Em outras palavras, não é permitido fazer um catch-up.

Apesar de você não ter uma dedução de impostos para as suas contribuições, você não é taxado nos lucros dentro do plano. Como em um RRSP, o dinheiro é tratado como renda e taxado apenas quando é sacado.

Entretanto, desde que você use esse dinheiro pra pagar a educação dos seus filhos, o dinheiro será tratado como sendo renda dos seus filhos. Na maioria dos casos, seus filhos terão pouca ou nenhuma renda e esse dinheiro poderá sair do RESP sem pagar taxa alguma.

Uma razão porque os RESPs são freqüentemente uma boa escolha é que o governo adiciona algum dinheiro às suas contribuições. Sob o CESG[2], o governo federal irá colocar outros 20% em cima de qualquer contribuição que você faça, até o máximo de $400 por ano.

Se você contribuir com $2,000 pra cada criança, por exemplo, o governo automaticamente lhe dá $400, livre de impostos.

Se você não utilizar ao máximo o uso do seu CESG em um ano contribuindo com $2,000, não se preocupe. Como observado acima, você não pode utilizar o espaço que não foi usado para o próximo ano se você não colocar o máximo de $4,000 ao ano.

Entretanto, você não perde o incentivo de $400 anual que você tem direito. Se você colocar menos de $2,000, você pode ganhar o CESG que não foi usado nos anos seguintes. Mas, em qualquer ano, você é ainda limitado uma contribuição máxima de $4,000. Assim, o máximo de incentivo que você ganhar em um ano é também limitado à $800.

Vejamos m exemplo à titulo de clarificação. Suponha que este ano você colocou $1,000 no seu RESP. Você poderia ter colocado até $4,000, mas uma vez que o ano acabou, a chance de fazer a contribuição desses outros 3,000 que você tem direito acabou-se pra sempre.

Com relação ao CESG, os $1,000 irá lhe render um incentivo de $200. Uma vez que o incentivo máximo por ano é de $400, você terá um incentivo de $200 que poderá ser usado lá na frente. No ano seguinte, suponha que você contribuiu com $3,000. Os primeiros $2,000 lhe darão o direito do incentivo máximo de $400. Os outros $1,000 também lhe dão o direito de $200, que são os $200 que você trouxe do ano que teve a oportunidade e não usou os $400 inteiros.

Os RESPs também oferecem uma certa escolha de investimentos. Você pode dispor da mesma lista de compras que esta disponível aos RRSPs, incluindo os vários tipos de fundos mútuos e até ações.

Caso o seu filho não deseje ir pra universidade, você poderá retirar as suas contribuições originais sem nenhum penalidade. Entretanto, você terá que devolver todos os CESGs que você recebeu durante todos esses anos.

Em adição, o dinheiro que você lucrou em cima das suas contribuições e dos incentivos dos CESGs serão também taxados. Você pode transferir até $50,000 dos lucros para o seu próprio RSP ou o da sua esposa, desde que você ou sua esposa tenham espaço pra contribuição que não foi utilizado ainda. Qualquer porção dos lucros do seu RESP alem dos $50,000 serão taxados na sua alíquota marginal. Em adição, você paga uma penalidade extra de 20%. Somando com sua conta de impostos, isso pode significar uma perda de até 65% dos seus lucros.

[1] Registered Educational Savings Plan

[2] Canada Education Savings Grant