Todos nós sabemos que você está doido para começar a fazer alguns maravilhosos investimentos e aumentar o seu rico dinheirinho. Mas antes de começar a fazer isto, você precisa organizar as suas finanças primeiro.
O fato é que se você implementar algumas simples regras de administração pessoal do dinheiro, ira ser bastante recompensador nas suas próximas décadas de vida.
Constitua um fundo de emergência – como você nunca sabe o que vai acontecer com você, se faz importante constituir uma reserva liquida para qualquer ocorrência.
Quando falamos de reserva liquida, não quer dizer que você tenha que investir em vinhos. No mundo financeiro, um investimento liquido simplesmente significa que é fácil de você ter o seu dinheiro (na forma de dinheiro mesmo) rápido e com poucas ou nenhuma penalidade.
Você provavelmente não ira ter milhares de dólares descansando numa conta de poupança à baixos juros. Se o seu irmão trabalha na bolsa ou tem pais ricos e compreensivos, você pode usá-los como fundo de emergência. Mas pergunte a eles o que acham disso antes.
Porem, nem todo mundo pertence ao exemplo citado. Se você não possui um fundo de emergência, você pode ser forçado a vender um investimento que você trabalhou duro pra ter ou que comprou a um preço excelente.
Vender investimentos como imóveis custam bem caro (custos de transação, impostos, etc.). Assim, o melhor é ter certeza que você terá acesso rápido à um montante referente de 3 à 6 meses do valor de suas despesas. Deixe esse dinheiro num fundo de Money Market que pague bons juros ou mesmo numa poupança de juros altos.
Você também pode fazer um empréstimo dando garantia a parte da hipoteca da sua casa que você já pagou.
Investir fundo de emergência em ações? – Quando os juros estão baixos, manter seu fundo de emergência em fundos de Money Market parece ser meio sem futuro. Quando as taxas de juros atingem de 8 à 10%, poucas pessoas questionam a vantagem de ter o seu fundo de emergência em fundos de Money Market.
Entretanto, no final dos anos 1990, com as taxas de juros de 5% ou menos e com um mercado de ações dando retorno de 15 à 25% por ano, os investidores renegaram os fundos de Money Market.
Inevitavelmente, começaram a surgir artigos dizendo que você deveria manter o seu fundo de emergência em ações, pois apesar de tudo, você poderia facilmente vender suas ações (especialmente as ações de grandes companhias) em qualquer dia em que os mercados financeiros estivessem abertos, porque não se dar ao luxo de colher 20% ao ano ao invés de 4 ou 5%?
Bem, o negocio é que hoje em dia não se espera um retorno de 20% em ações novamente. Elas estão retornando entre 9 e 10% anuais, em alguns casos, na verdade um terço das vezes, as ações caem de preço, à vezes substancialmente.
Ações podem cair 20, 30, 50% ou mais em relativo curto período de tempo. Assim, suponha que uma dessas quedas coincida com uma emergência como, por exemplo, a perda do seu emprego, despesas medicas inesperadas, etc. Sua situação pode forçá-lo a vender com perdas, o que não seria nada agradável ao seu bem-estar.
Manter fundos de emergência em ações também não é boa idéia porque se as ações apreciarem e você precisar vender algumas delas, você terá que pagar impostos sobre seus ganhos de capital.
A sugestão é que você invista seu fundo de emergência em ações (idealmente em bem diversificados fundos mútuos) se você tem um parente ou outra fonte de arranjar dinheiro emprestado.
Ter este backup minimiza a sua necessidade de vender suas ações do dia para a noite, afinal, ações são investimentos de longo prazo e não um investimento que você espera ou precisa vender num futuro próximo.
Avaliando seus débitos – sim, eu concordo, pagar as suas contas é um negocio chato. Mas faz com que suas decisões de investimento sejam mais fáceis. Em vez de gastar o seu tempo investigando específicos investimentos, pague todas as suas contas (se voce tiver) pode ser o seu melhor retorno, com baixíssimo risco.
Considere a taxa de juros que voce paga e os seus retornos de investimentos para determinar quais contas é melhor voce pagar. Muitas pessoas tem cartão de credito ou outras dividas de consumo como empréstimo de carro, que custa 8, 10 ou 12 ou talvez 18% ao ano de juros.
Pagar este empréstimo com a sua poupança é como colocar o seu dinheiro em um investimento com garantia de retorno igual à taxa de juros que voce pagaria no seu empréstimo, sendo que com a vantagem de não ter que pagar imposto sobre esse “retorno”.
Por exemplo, se voce tem uma divida no seu cartão de credito e paga uma taxa de 15% ao ano, pagar essa divida é o mesmo que colocar o seu dinheiro em um investimento que pague 15% ao ano, sem imposto.
Devido ao fato de que os juros pagos em dividas não serem sujeitos ao leão, voce precisa ganhar bem mais de 15% no seu investimento para chegar aos 15% líquidos, apos pagar os impostos relacionados aos seus ganhos financeiros. Ter altos retornos desse nível são improváveis e em função de ter uma chance disso acontecer, voce precisa ter um risco bem elevado.
Dividas de consumo são perigosas para a sua saúde financeira no longo prazo porque encoraja voce a pedir emprestado em contraste com seus ganhos futuros. Nos ouvimos constantemente pessoas dizerem: “Eu não posso pagar um carro à vista, eles são muito caros!”.
É verdade, carros novos são caros. Assim, coloque o seu desejo de lado e compre um carro usado, em bom estado, que voce possa pagar à vista e invista o dinheiro que voce iria pagar em juros ao banco. Em vez de pagar juros, voce ira receber juros. Que diferença, hein?
Pegar dinheiro emprestado em cartões de credito, empréstimos de carro e etc., são as formas mais caras de se arranjar dinheiro emprestado. Bancos e financeiras cobram as mais altas de juros para dividas de consumo do que dividas de investimentos, como imóveis e pequenas empresas.
A razão: empréstimos de consumo são os tipos mais arriscados de negocio para o dono do dinheiro.
O fato é que se você implementar algumas simples regras de administração pessoal do dinheiro, ira ser bastante recompensador nas suas próximas décadas de vida.
Constitua um fundo de emergência – como você nunca sabe o que vai acontecer com você, se faz importante constituir uma reserva liquida para qualquer ocorrência.
Quando falamos de reserva liquida, não quer dizer que você tenha que investir em vinhos. No mundo financeiro, um investimento liquido simplesmente significa que é fácil de você ter o seu dinheiro (na forma de dinheiro mesmo) rápido e com poucas ou nenhuma penalidade.
Você provavelmente não ira ter milhares de dólares descansando numa conta de poupança à baixos juros. Se o seu irmão trabalha na bolsa ou tem pais ricos e compreensivos, você pode usá-los como fundo de emergência. Mas pergunte a eles o que acham disso antes.
Porem, nem todo mundo pertence ao exemplo citado. Se você não possui um fundo de emergência, você pode ser forçado a vender um investimento que você trabalhou duro pra ter ou que comprou a um preço excelente.
Vender investimentos como imóveis custam bem caro (custos de transação, impostos, etc.). Assim, o melhor é ter certeza que você terá acesso rápido à um montante referente de 3 à 6 meses do valor de suas despesas. Deixe esse dinheiro num fundo de Money Market que pague bons juros ou mesmo numa poupança de juros altos.
Você também pode fazer um empréstimo dando garantia a parte da hipoteca da sua casa que você já pagou.
Investir fundo de emergência em ações? – Quando os juros estão baixos, manter seu fundo de emergência em fundos de Money Market parece ser meio sem futuro. Quando as taxas de juros atingem de 8 à 10%, poucas pessoas questionam a vantagem de ter o seu fundo de emergência em fundos de Money Market.
Entretanto, no final dos anos 1990, com as taxas de juros de 5% ou menos e com um mercado de ações dando retorno de 15 à 25% por ano, os investidores renegaram os fundos de Money Market.
Inevitavelmente, começaram a surgir artigos dizendo que você deveria manter o seu fundo de emergência em ações, pois apesar de tudo, você poderia facilmente vender suas ações (especialmente as ações de grandes companhias) em qualquer dia em que os mercados financeiros estivessem abertos, porque não se dar ao luxo de colher 20% ao ano ao invés de 4 ou 5%?
Bem, o negocio é que hoje em dia não se espera um retorno de 20% em ações novamente. Elas estão retornando entre 9 e 10% anuais, em alguns casos, na verdade um terço das vezes, as ações caem de preço, à vezes substancialmente.
Ações podem cair 20, 30, 50% ou mais em relativo curto período de tempo. Assim, suponha que uma dessas quedas coincida com uma emergência como, por exemplo, a perda do seu emprego, despesas medicas inesperadas, etc. Sua situação pode forçá-lo a vender com perdas, o que não seria nada agradável ao seu bem-estar.
Manter fundos de emergência em ações também não é boa idéia porque se as ações apreciarem e você precisar vender algumas delas, você terá que pagar impostos sobre seus ganhos de capital.
A sugestão é que você invista seu fundo de emergência em ações (idealmente em bem diversificados fundos mútuos) se você tem um parente ou outra fonte de arranjar dinheiro emprestado.
Ter este backup minimiza a sua necessidade de vender suas ações do dia para a noite, afinal, ações são investimentos de longo prazo e não um investimento que você espera ou precisa vender num futuro próximo.
Avaliando seus débitos – sim, eu concordo, pagar as suas contas é um negocio chato. Mas faz com que suas decisões de investimento sejam mais fáceis. Em vez de gastar o seu tempo investigando específicos investimentos, pague todas as suas contas (se voce tiver) pode ser o seu melhor retorno, com baixíssimo risco.
Considere a taxa de juros que voce paga e os seus retornos de investimentos para determinar quais contas é melhor voce pagar. Muitas pessoas tem cartão de credito ou outras dividas de consumo como empréstimo de carro, que custa 8, 10 ou 12 ou talvez 18% ao ano de juros.
Pagar este empréstimo com a sua poupança é como colocar o seu dinheiro em um investimento com garantia de retorno igual à taxa de juros que voce pagaria no seu empréstimo, sendo que com a vantagem de não ter que pagar imposto sobre esse “retorno”.
Por exemplo, se voce tem uma divida no seu cartão de credito e paga uma taxa de 15% ao ano, pagar essa divida é o mesmo que colocar o seu dinheiro em um investimento que pague 15% ao ano, sem imposto.
Devido ao fato de que os juros pagos em dividas não serem sujeitos ao leão, voce precisa ganhar bem mais de 15% no seu investimento para chegar aos 15% líquidos, apos pagar os impostos relacionados aos seus ganhos financeiros. Ter altos retornos desse nível são improváveis e em função de ter uma chance disso acontecer, voce precisa ter um risco bem elevado.
Dividas de consumo são perigosas para a sua saúde financeira no longo prazo porque encoraja voce a pedir emprestado em contraste com seus ganhos futuros. Nos ouvimos constantemente pessoas dizerem: “Eu não posso pagar um carro à vista, eles são muito caros!”.
É verdade, carros novos são caros. Assim, coloque o seu desejo de lado e compre um carro usado, em bom estado, que voce possa pagar à vista e invista o dinheiro que voce iria pagar em juros ao banco. Em vez de pagar juros, voce ira receber juros. Que diferença, hein?
Pegar dinheiro emprestado em cartões de credito, empréstimos de carro e etc., são as formas mais caras de se arranjar dinheiro emprestado. Bancos e financeiras cobram as mais altas de juros para dividas de consumo do que dividas de investimentos, como imóveis e pequenas empresas.
A razão: empréstimos de consumo são os tipos mais arriscados de negocio para o dono do dinheiro.
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