Pagando sua hipoteca

Pagar a sua hipoteca mais rápido pode fazer sentido para a sua situação financeira. Mas, tomar esta medida não é tão claro quanto pagar suas dividas de consumo porque as taxas de juros da hipoteca são geralmente menores.

Quando usadas adequadamente, as dividas podem ajudá-lo a atingir seus objetivos, como por exemplo, comprar uma casa ou colocar o seu próprio negocio, pois estas dívidas crescem o seu dinheiro na longa jornada. Pedir emprestado para comprar uma casa geralmente faz sentido. No longo prazo, as casas geralmente se valorizam.

Se a sua situação financeira melhorou desde o dia em que você precisou pedir dinheiro emprestado da hipoteca, você precisa então reconsiderar quanto de divida de hipoteca você precisa ou quer ter.

Ate mesmo se o seu salário não tiver aumentado ou você não tiver recebido nenhuma herança, talvez você se desfez de algumas contas e tem mais dinheiro sobrando e quer pagar a hipoteca antes do que o banco quer.

Pagar sua hipoteca antes fará sentido pra você dependendo de vários fatores, incluindo suas outras opções de investimentos ou objetivos.

Considere suas oportunidades de investimento – financeiramente, a taxa de juros da sua hipoteca versus a taxa de retorno de seu investimento é o que importa quando você pensa em pagar sua hipoteca mais depressa.

Suponha que você tem uma hipoteca prefixada de 7% de juros. Se você pretende fazer investimentos em vez de pagar sua hipoteca mais rápido, seus investimentos precisam produzir uma media anual de retorno, depois dos impostos, de 7% para ter vantagem financeira.

Suponha ainda que você esta situado no grupo do meio dos pagadores de impostos. A taxa que você vai pagar nos lucros ao comprar ou vender ações ou fundos mútuos, por exemplo, vão ser da ordem de 22%.

Assim, em função de ganhar uma melhor taxa de retorno depois dos impostos do que os 7% que você ganharia ao pagar sua hipoteca, você tem que ter um fundo mutuo que lhe pague algo em torno de 9%.

Isso porque depois de pagar os impostos de 22% referente ao seu ganho de capital, você ira ficar com um retorno em volta de 7%.

É verdade que muitos fundos mútuos dão retornos de 9% ou mais, mas eles tipicamente não são aptos a fornecerem esse retorno consistentemente todo ano. E você ainda se expõe à possibilidade do seu investimento diminuir de tamanho se o mercado de ações der uma caída ou se o gerente do seu fundo tiver escolhido as ações erradas para comprar. Pagar a sua hipoteca é um investimento com 100% de garantia de retorno.

Tornando sua hipoteca dedutível ao leão – se você tem um dinheiro extra na sua mão e não sabe se é melhor pagar sua hipoteca ou colocar em um investimento atrativo, existe uma maneira de fazer as duas coisas ao mesmo tempo.

Quando você paga parte da sua hipoteca, você cria o que aqui no Canadá é conhecido como “equity” no seu imóvel, isto é, a parte que você já pagou da sua casa. Com isso, você pode pegar a diferença entre o que você deve do seu imóvel e 25% do valor de mercado do imóvel como garantia para um empréstimo.

Digamos que sua casa vale $200,000 e você já pagou $100,000. Você tem então $50,000 de equity da sua casa, que podem ser usados como garantia em uma linha de credito.

Uma linha de credito é similar à um empréstimo, exceto que você pega diferentes quantidades de dinheiro, toda hora que você precisar.

E devido a você ter ativos reais garantindo o empréstimo, a taxa de juros é geralmente perto ou a mesma coisa que a taxa prime do banco, isto é, a taxa de que o banco cobra aos seus melhores clientes.

Também, desde que você efetue o pagamento mínimo mensal requerido pelo banco, você é geralmente livre pra pagar de volta parte ou a soma total da linha de credito, a qualquer hora.

Juros em cima do dinheiro que você pediu emprestado para comprar investimentos ou para ter renda nos negócios são geralmente dedutíveis de imposto de renda.

Suponha que você 10,000 dólares que você usou para pagar a sua hipoteca. Se você pegar 10,000 emprestados de volta, com a sua casa garantindo o empréstimo, sua taxa de juros deve ser em torno dos 5%, gerando um custo anual de 500 dólares.

O investimento que você ira comprar com os 10,000 ira gerar um retorno de 1,000 dólares, se retornar 10%. Da perspectiva do governo, você teve um lucro liquido de apenas 500 dólares, ou 5%.

Você terá então que pagar imposto sobre ganho de capital, que são sobre a metade dos seus lucros. Em outras palavras, apenas 250 dólares são taxados. Se você estiver no grupo dos moderados dos pagadores de impostos, o resultado é que você ira lucrar 200 dólares, ou 2% depois dos impostos sobre seu investimento, mesmo apos pagar o custo do empréstimo do dinheiro. Alem de não possuir dinheiro pra pagar a sua hipoteca, ainda existem algumas outras boas razoes para que você não tome esse rumo:

Coloque o seu dinheiro no seu RRSP – pagar sua hipoteca mais rápido não trás nenhum beneficio fiscal. Ao contrario, coloca dinheiro adicional em um plano de aposentadoria pode reduzir seus imposto de renda imediatamente. E quanto mais tempo você tiver ate a sua aposentadoria, maior será o beneficio de se investir no seu RRSP.

Graças aos juros compostos dos investimentos de RRSP não serem abalados pelo pagamento de impostos sobre eles, você pode ter uma taxa de juros menor no seu RRSP do que a sua hipoteca e mesmo assim ter vantagem financeira.

Investir em ferramentas voláteis como ações e imóveis – para ter razoável chance de ganhar mais dinheiro nos seu investimentos do que pagando sua hipoteca, você precisa ser agressivo. Ações e imóveis têm taxas anuais de retorno entre 8 e 10%.

Você pode ganhar ainda mais com seu próprio negocio ou investindo em outros negócios. Pagar sua hipoteca prende o seu capital, reduzindo a sua capacidade de comprar outros investimentos mais atrativos.

Para o investir mais agressivo, pagar a hipoteca mais rápido é muito tedioso. O mesmo que ficar olhando para uma parede observando a tinta secar. Mas lembre-se, você não tem garantia de ter altos retornos dos investimentos voláteis, que podem cair em 20% ao ano ou mais.

Pagar mais rápido sua hipoteca acaba com seu fundo de emergência – psicologicamente, algumas pessoas se sentem desconfortáveis ao pagar mais rápido as dividas se isso diminuir suas poupanças ou investimentos. Você provavelmente não ira querer pagar todas as suas dividas se isso abalar o seu ninho de segurança.

Mas não pense que você se prejudicara financeiramente se acontecer uma queda nos preços dos imóveis se você tiver pago sua hipoteca mais rápido. Seu imóvel vale o que vale e seu valor não tem nada a ver com quanto você ainda deve da sua hipoteca.

A não ser que você planeje sair da casa e entregar as chaves ao banco, você ira sofre o efeito completa da queda dos preços, seu importar o tamanho da sua hipoteca.