Poupar é uma coisa difícil para a maioria das pessoas. Assim, não torne um trabalho que já é árduo numa tarefa mais complicada ainda ao ignorar as maravilhas deduções de impostos dos investimentos dentro do seu RRSP[1].Os RRSP’s deveriam ser chamados de planos de redução de impostos, assim as pessoas seriam mais atraídas em contribuir com eles.
Um RRSP é simplesmente uma conta especial que você pode contribuir com uma parte da sua renda. E as contribuições para este plano são deduzidas do seu imposto de renda. Se você contribui com $ 5,000, por exemplo, você pode deduzir esse montante antes de calcular a sua renda sujeita à tributação para o ano.
Suponha que você paga em torno de 35% entre os impostos federais e provinciais. Com um RRSP, você ira economizar em torno de $350 em imposto para cada % 1,000 que você contribui no ano que fez a contribuição. Assim, para cada $ 5,000 de contribuição, você ira economizar $ 1750 em impostos.
Uma vez que seu dinheiro está dentro de um RRSP, qualquer juros, dividendos e apreciação, fará sua grana crescer sem ser taxada. Você pode pegar todo o seu lucro e reinvestir novamente, anos apos ano. Com um RRSP. Com um RRSP, você ganha defesa contra os impostos em todos os ganhos e lucros acumulados até você sacar o dinheiro lá na frente, ao se aposentar. No meio tempo, você recebera mais do seu dinheiro na longa estrada de sua vida de trabalho.
Entenda o RRSP – não importa se você é empregado ou trabalha pra você mesmo, você é elegível pra contribuir para um RRSP, desde que você tenha o que o governo chama de “renda trabalhada[2]”.
Para a maioria das pessoas, essa renda trabalhada é o seu salário, junto com bônus e comissões. Se você é um autônomo, ou um sócio de algum negocio, a sua renda trabalhada inclui qualquer renda liquida oriunda do seu negocio.
A renda trabalhada também inclui ajudas de custo e de manutenção, bolsas para pesquisa, royalties e renda proveniente de alugueis.
Qualquer hora que você tenha gerado renda, você ganha o direito de contribuir em até 18% do total de sua renda para o seu RRSP do ano seguinte. Mas não importa quanto foi a sua renda trabalhada, existe um montante Maximo em que você vai ser capaz de contribuir a cada ano.
Para o ano fiscal de 2003, o máximo foi de $14,500. Em 2004: $15,500. Em 2005: $ 16,500. Em 2006: $18,000.
Em adição, o montante em que você é permitido de contribuir é reduzido se você pertencer a algum plano da companhia em que você trabalha. O governo calcula o valor da contribuição feita pela sua empresa em seu nome e isto é chamado de ajustamento da pensão[3] e deduz isso do que for menor (o valor absoluto de dólar máximo permitido para o ano ou 18% da sua renda) para chegar ao valor permitido de sua contribuição.
Observe que quando se fala do máximo por ano, está se falando de quando você pode contribuir em cada ano. Não existe limite de quanto você contribuir a vida inteira.
Se você não colocar o dinheiro máximo que é permitido a cada ano, você pode trazer pra frente essa sua “possibilidade de contribuição” e usá-la no futuro.
Em qualquer ano que você não ganhe renda, o próximo ano você pode adicionar para o seu “espaço de contribuição” a diferença entre o montante que a renda do ano deu o direito de você de contribuir e o que você realmente contribuiu no seu RRSP.
Demorar aumenta o seu sofrimento – o erro mais comum que os investidores cometem é negligenciar a vantagem fiscal dos RRSPs em prol do entusiasmo de gastar a grana ou de investir em contas que não são RRSP.
Não investir em contas de RRSP pode te custar alguns milhares de dólares por ano em impostos. Adicione a essa conta as perdas através dos muitos anos que você trabalhou e poupou e não usou a vantagem fiscal que o RRSP te proporciona.
Apesar de muitas pessoas terem feitos grandes fortunas com imóveis ou negocio próprio, meros mortais precisam ter cuidado quando colocam grande parte dos seus investimentos fora da proteção de um RRSP.
Invista tudo o que você pode dentro do seu RRSP. Na verdade, tirar vantagem de poupar e investir em um RRSP deveria provavelmente ser o seu rumo em matéria de prioridade financeira.
Em função de tirar vantagem do RRSP e os ganhos fiscais que vem junto com ele, você precisa primeiro gastar menos do que você ganha. Apenas depois que você gasta menos do que você que você irá ser capaz de contribuir para esses planos de aposentadoria. A não ser você já tenha uma boa soma de dinheiro de poupança anterior ou tenha recebido uma herança.
O erro que as pessoas de todos os níveis de renda cometem é não começar um RRSP quando jovens. Quanto mais cedo você começar a poupar, menos dinheiro é necessário poupar a cada ano pra atingir os seus objetivos, porque suas contribuições terão mais anos para trabalhar, graças aos juros compostos.
Cada década que você espera pra começar o seu plano, aproximadamente dobra a porcentagem da sua renda que você precisa para atingir os seus objetivos.
Por exemplo, se guardando 5% por ano no começo dos seus 20 anos você atingirá seus objetivos, esperar ate que chegue ao começo dos seus 30 anos para começar o seu plano significa dizer que você precisa poupar 10% da sua renda para atingir o mesmo objetivo. Esperar ate o começo dos 40, 20%. Depois disso os números são tão feios que é melhor nem comentar.
Se você adora gastar dinheiro e viver a vida como se não tivesse amanha, encontre uma maneira de motivá-lo a começar o seu plano quanto mais cedo possível. Quanto mais você esperar para começar, mais você precisara poupar e assim, gaste o menos que você puder hoje.
Outra coisa que é bastante confusa para as pessoas. Elas pensam que uma conta de RRSP é um plano de aposentadoria. Não é não! Quando você cria uma conta de RRSP, é importante saber que ela é somente uma casca de proteção que impede do governo de taxar os seus investimentos a cada ano. Você que precisa escolher que tipos de investimentos que você quer manter dentro dessa sua conta especial.
Você pode investir o seu RRSP em ações, bonds, fundos mútuos e ate mesmo em pequenos negócios. Fundos mútuos são uma escolha ideal porque oferecem diversificação e administração profissional.
Depois que você decidir em qual instituição financeira você quer investir, simplesmente obtenha e complete os papeis necessário para estabelecer o tipo especifico de plano que você deseja.
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